Краткосрочные кредиты и займы, их отличия от долгосрочного банковского кредитования

Из этой статьи вы узнаете:

Физические лица могут взять краткосрочные займы на любые срочные нужды, в том числе лечение и обучение.

ИП оформляют такой кредит при дефиците оборотного капитала для его увеличения без привлечения собственных средств.

Что такое краткосрочный кредит и займ

Краткосрочный кредит – это деньги в долг на короткий период. Срок кредитования устанавливает кредитор. Это зависит от типа кредита  –  обычно деньги выдаются на 1-3 месяца, иногда до 1 года. Если услуга пролонгации доступна, то срок может превышать 12 месяцев.

Потребительское кредитование Кредитор принимает решение по заявке после проверки истории и платёжеспособности заемщика. Это система банковского финансирования с минимальным пакетом документов.
Экспресс-кредитование Заявку одобряют автоматически после проверки скоринговой системой. При выдаче небольшой суммы, займ выдают без проверки кредитной истории и платежеспособности клиента.

Краткосрочным кредитованием пользуются юридические и физические лица. Компании берут быстрые займы, чтобы возместить отсутствие оборотного капитала. Частные лица – чтобы закрыть долги или использовать деньги для неотложных нужд.

Характеристики:

В 2019 году кредитная ставка по краткосрочным займам достигает 800% годовых, в среднем – 1-2% в день. Это обусловлено высоким риском заимодателя. Поэтому чем больше документов клиент предоставит кредитору, тем меньше будут проценты.

типы кредитов по сроку

Виды краткосрочных кредитов в банках

В банках России есть 4 вида кредитования с разными схемами и условиями:

Овердрафт

Овердрафт – это льготное кредитование с выдачей денег по банковской карте. Заемщик может систематически снимать деньги поверх остатка на карте, в рамках кредитного лимита.

Услуга доступна только постоянным клиентам, держателям зарплатных или пенсионных карт. Кроме безналичной оплаты картой, кредитные средства по овердрафту можно снять наличными в банкомате.

Основные условия овердрафта: кредитный лимит и срок возврата задолженности. Договор возобновляемый на 1-2 года. Банк начисляет проценты ежемесячно, пополнять счет нужно раз в месяц. Чтобы закрыть кредит по карте, достаточно внести сумму долга на счет.

Разовый кредит

Это финансирование без возобновляемой кредитной линии. Банк выдает ссуду единоразово и указывает дату полного погашения долга или график ежемесячных платежей. Деньги выдают наличными или на карту заемщика.

Краткосрочные
  • целевой товарный кредит
  • экспресс-кредит
Долгосрочные
  • целевой кредит: ипотека, авто и т.д.
  • потребительский кредит на любые нужды.

По товарным кредитам или микрозаймам банки выдвигают минимальные требования к заемщику и его документам. При каждом оформлении, кредитный специалист открывает новый договор и создает новый счет. У клиента может быть больше одного открытого кредита в одной финансовой организации. Их количество определяет банк, опираясь на платежеспособность клиента и график ежемесячных выплат.

Факторинг

Факторинг – это форма кредитования для предпринимателей на развитие бизнеса. Они могут получить деньги на уже полученные товары или выполненные работы. Срок такого кредитования не превышает 6 месяцев.

Участники сделки:
  • продавец – кредитор;
  • покупатель – дебитор;
  • банк – факторинговая компания.

Факторинговая компания выкупает краткосрочную дебиторскую задолженность поставщика. Покупатель возвращает стоимость товара или услуги не продавцу, а кредитной организации.

Факторинг бывает:

Открытый Когда покупатель уведомлен о переуступке обязательств и выплачивает долг банку
Закрытый Когда покупатель не уведомлен о переуступке обязательств и платит продавцу. После этого кредитор выплачивает его фактору.

Кредитная линия

Кредитую линию открывают постоянным клиентам с положительным кредитным рейтингом.

Банк устанавливает клиенту персональный кредитный лимит, который зависит от уровня дохода, срока и цели кредитования. Заемщик может использовать деньги по необходимости в любое время и возвращать долг частями по гибкому графику. Но выплатить долг нужно в установленный срок.

Есть 2 вида кредитной линии:

Возобновляемая (револьверная)

Клиент берет деньги в кредит на любую сумму в пределах общего лимита. Возможна выплата части долга и пролонгация договора.

Невозобновляемая

Заемщик может взять кредитные средства один раз за определенный срок. Общая сумма ограничена установленным лимитом.

Рейтинг ТОП-кредитных карт России

Преимущества и недостатки для компаний и частных лиц

Для юридических лиц

Для физических лиц

Плюсы

Минусы

Плюсы

Минусы

Быстрое рассмотрение заявки

Пролонгация договора в приоритете банка. Если компания не выплачивает ссуду в срок, возможно банкротство.

Мгновенное получение экспресс-кредита

Минимальная сумма

Лояльность в отношении кредитной истории

Оформление без справки о доходах

Повышенный процент по кредиту

Отсутствие жестких требований

Лимит не всегда удовлетворяет потребности фирмы

Без поручителей

Жесткие сроки погашения

Возможность увеличить обороты без привлечения собственных средств

Большой процент отказов молодым предприятиям

Минимум документации

Краткосрочный займ от МФО

МФО не требуют справок, официального трудоустройства или залога. Для получения средств достаточно предоставить 1-2 документа: паспорт и дополнительно загранпаспорт, пенсионное удостоверение или ИНН. Такая лояльность связана с высокими ставками по займу, до 2,5% в день.

Займы безработным в МФО

Оформление занимает до 15 минут, а перечисление средств на карту мгновенное – 1-2 минуты.

Основные требования к заемщикам для подачи заявки:

  • прописка или регистрация в РФ;
  • гражданство РФ;
  • постоянный доход.
На что обратить внимание при оформлении микрозайма:
  • порядок внесения платежей и системы, которые принимают оплату. МФО сотрудничают с коммерческими организациями по переводу платежей. Их услуги оплачиваются дополнительно. Выберите то МФО, которому будет удобно возвращать деньги.
  • акции и предложения МФО. Они выдают первый займ без комиссии или начисляют бонусы за привлечение друга.

Помните, что просрочка платежа или невозврат долга в одной финансовой организации закроет путь к получению денег в остальных.

Чем отличается краткосрочный займ от долгосрочного

Среднесрочный займ – это выдача ссуды на длительный срок от 3 до 5 лет. Кредит доступен как физическим, так и юридическим лицам.

Долгосрочные займы – это кредитование на более длинный срок, от 5 до 10 лет.

При каждом типе могут потребовать обеспечение:

  • залог;
  • поручители;
  • смешанный вид обеспечения.

Основное отличие этих банковских продуктов – это срок, но есть и другие факторы:

Долгосрочная программа

Краткосрочная программа

Плюсы

Минусы

Плюсы

Минусы

Максимальный срок

Долгое оформление

Быстрое оформление

Минимальная сумма кредитования

Большие кредитные лимиты

Получение денег только после одобрения заявки и подписания договора

Моментальная выдача денег

Не все МФО делают пролонгацию договора

Услуга пролонгации договора

Повышенная процентная ставка

Легкость получения

Высокая процентная ставка при продлении договора

Если заемщик не может вовремя платить по займу, то краткосрочный заем можно перевести в долгосрочный и наоборот, если нужно погасить его досрочно. При согласии обеих сторон нужно подписать дополнительное соглашение. 

Расчеты по краткосрочным кредитам и займам

Счет №66 в бухгалтерии – это пассивный счет, по которому проводят расчеты по краткосрочным кредитам сроком до 12 месяцев. Банковские ссуды имеют проводки, которые отображает этот счет. Сальдо по пассиву – показывает сумму основного долга клиента, а проценты отображают обособленно, как и бухгалтерский учет по векселям.

Субсчета для учета краткосрочных ссуд:

  • 66.01 – кредиты
  • 66.02 – проценты по кредитам
  • 66.03 – займы
  • 66.04 – проценты по займам
  • 66.05 – займы по облигациям
  • 66.06 – вексельный заем
  • 66.07 – расчеты с банками по учету долговых обязательств

Пример типовых проводок по счету 66

Предприятие получило от МФО средства в размере 1 000 долларов, сроком на 1 месяц. Курс американского доллара на дату оформления – 60 рублей, на дату возврата 61 рубль. Проводки сформируют так:

Дебет

Кредит

Сумма

Описание

Основание

51

66

60000

Получение ссуды

Банковская выписка

66

51

61000

Возврат ссуды

Платежное поручение

91.2

66

1000

Расходы по курсу

Бухгалтерская справка

В бухгалтерском учете отображают все операции по векселям подробно. Скрытие информации или невнесение в 1С сразу нарушит баланс расчетной системы.

Срок кредитования может выбирать сам клиент или кредитор. При анализе финансового положения предприятия или частного лица, МФО вправе предложить долгосрочный договор вместо краткосрочного.

2 комментария

  1. В каком из МФО выгоднее проценты кредитования на краткосрочные кредиты?

    1. Если вы обращаетесь за микрозаймом впервые, можете рассмотреть МФО, где первый заем выдают под 0%. Это Money-man или Е-капуста. Если заем вы берете не впервые, то минимальные ставки предлагает организация Домашние деньги — от 0,5% в день. Также, вы можете ознакомиться с рейтингом лучших микрофинансовых организаций России на 2019 год.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *